新甫京棋牌27m购买多次赔付型重疾险 要看仔细重疾分组和理赔条件设置

丹麦研究人员发现,与普通人群相比,曾经发生过心肌梗塞的人罹患癌症的风险明显增加。因此从更加实用的角度看,癌症的发病率相对较高,所以把癌症单独列为一组对消费者是比较有利的。

《投资者报》记者通过走访天安人寿了解到,从寿险行业重疾产品供给来看,分组大病、多次赔付越来越成为市场主流。究其原因,这类产品很好的满足了当前客户对于重疾保障的需求。天安人寿产品开发相关人员表示,近几年,重大疾病的发病率有逐年提升的趋势,但治愈率也在提升,在此情况下,单次给付型重疾已不能很好的覆盖客户的重大疾病风险。如果消费者购买了单次赔付型重疾险并发生重大疾病理赔,那么保险合同就会终止,此时如果想再次购买重疾险,各家寿险公司都会拒保,该消费者将再一次暴露在重大疾病风险之下。

保额多少比赔付次数重要“多次赔付型重疾险好不好?”针对这一问题,记者与业内人士和消费者进行了交流,多数人提出了两个疑问:一是多次赔付的实质意义有多大?二是多次赔付比单次赔付的产品价格贵多少?同时,大部分消费者在弄明白多次赔付的具体含义后,只能接受在价格相差无几的情况下愿意选择多次赔付型重疾险。

下图的这款产品将重疾分为五组,高发且病情严重的6种基本上均匀分配到了其中的四组内,且癌症也单独分为一组,这很有利于被保险人。

据《投资者报》记者不完全统计,目前市面上至少已有弘康人寿的哆啦A保、天安人寿的爱立方终身重大疾病保险、信泰人寿的恒泰A款重大疾病保险等十余款多次赔付型重疾险,其中大多数产品是去年下半年或今年才正式上市的。

顾名思义,多次赔付型重疾险就意味着当被保险人发生一次重疾出险理赔的情况时,保险责任不会终止,被保险人还将享有部分疾病的保障,还可能获得第二次或者更多次数的赔付。“这是保险产品设计的创新,也是市场竞争的需要。”一家保险经纪公司的负责人程东指出,当保险回归保障成为主流趋势,产品设计的人性化、创新性对市场有较大影响。

根据美国的一项研究报告,那些接受了实体器官移植的病人,其总体的罹患癌症风险是一般人的若干倍。因此如果把重大器官移植和癌症,放在了同一组内,就要注意了。

在百万医疗险、定期寿险等险种由于高性价比等原因相继“走红”之后,多次赔付型重疾险颇有种成为下一个“网红”险种的感觉。

此外,多次赔付型产品在两次赔付之间的等待期,以及对第一次重疾的康复要求等要素都需要消费者关注。有的产品二次赔付等待期很长,且附加上了严格的康复条件,对消费者来说,即使再次罹患重疾也不一定能享受二次理赔。

下图是保监会规定25种重大疾病,其中前面16种是重大疾病险必保的疾病,这6种疾病的理赔占到了理赔案例的90%以上。所以考察疾病的分组主要就是考察这6种疾病的分组是否合理,如果能比较合理均匀的分到不同的组别,对消费者就比较有利,反之就不利了。

此外,在记者与业内人士的交流中还发现,险企为了落实“保险姓保”理念,主推保障产品发展、重疾险产品迭代规律推动更新换代等,也是多次赔付型重疾险近期火热推出的原因。

传统重疾险的设计都是仅赔付一次重疾,且重疾赔付之后其他保险责任就会终止。而随着医疗技术的进步和保险公司在产品设计方面的创新,近几年多次赔付型重疾险陆续出现并在2017年出现一波高峰,研发设计此类产品并大力推向市场的险企明显增加。

例如,同样120种重疾,一款将其分为3组,每组40种重大疾病;另一款将其分为4组,每组30种重大疾病,那么,后一种划分对消费者更有利。

但也有观点认为,一个人终其一生多次罹患大病的概率并不高,因此这类产品对于消费者来说真实需求并不是很大。

重大疾病分组分担风险

当前市场上销售的多次赔付重疾险的疾病种类,有的分组,有的不分组。不分组的当然是好,可以大大的提高理赔的几率,但同时消费者需要付出的保费也比较高。分组的产品对于保险公司来说,分组的意义在于控制赔付率,但同时客户付出的保费也比较便宜,所以分组的产品也有很好的性价比。

多次赔付型重疾险早已有之,为何近一两年突然流行起来了呢?

在他看来,消费者在购买重大疾病保险时,与其关注赔付次数的多少,不如重点关注以下两点:一是保额是否足够高,二是轻症是否赔付以及是否豁免保费。一般而言,消费者如果罹患重大疾病,大多需要支付昂贵的医疗费用,康复也存在较大的不确定性因素,因此,应该重点保障首次罹患疾病时的费用,争取得到妥善治疗。同时,随着人们对健康的关注越来越多,定期体检逐渐成为常态,不少疾病能做到早发现、早治疗,罹患轻症就可以得到很好的治疗直至康复。这种情况下,消费者是否能享受保费豁免且继续享受重疾险保障,这一点很重要,消费者应该给予重点关注。

但是对于分组的产品,购买的时候也要注意分别,每家保险公司对疾病的分组规定是不一样的,什么样的分组对消费者才是最有利的呢?小编花了一些时间,对这个问题进行了比较仔细的学习、对比,把了解到的相关资讯分享给大家,期待能对大家在购买重疾险的时候有所帮助。

按照保监会规定,所有重疾险必须含恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病这6种疾病。数据显示,这6种常见重疾的发生率在较多年龄段的重大疾病发生率中占比为60%~90%,显然当这6种重疾分在不同组里时,对消费者来说才更为有利。

据记者不完全统计,目前,包括中意人寿、中英人寿、同方全球人寿、天安人寿、新华保险、工银安盛人寿、弘康人寿以及信泰人寿在内的多家险企推出了多次赔付型重疾险产品,并采取了积极的市场推广策略。

什么是重疾分组?

对此,张科表示不能认同这一观点。他认为,产品需求量的大小不是取决于产品的好坏,而是更取决于性价比。如果一款产品能够用较低的价格带动更全面的重疾保障,那么大多数人还是愿意接受这种产品的。“而且,目前重大疾病保障的疾病病种都多达几十种甚至上百种,放到人生比较长的时间段,伴随医疗水平的进步,少儿和中青年时候拥有一份重疾保障,年老时候保障罹患瘫痪等老年重疾风险,也是客户多次疾病保障的真实需求。”

“当然,任何情况都不是绝对的,如果消费者的经济承受能力强,或者多次赔付型产品的价格与单次赔付型相差不多,那么多一重保障并没有坏处,消费者需要结合自身情况来进行选择。”李林表示。

总之,选购保险产品是比较专业的事情,消费者选择的时候会比较烧脑,专业的事情最好交给专业人士去做,找一位您信赖的专业保险经纪人,可以为您货比多家,优选性价比更高的产品。

随着数据的累积和市场的成熟,未来一段时间内,多次赔付型重疾险很有可能成为各家保险公司主推的产品之一

在定期寿险和百万医疗险之外,近两年,多次赔付型重疾险的热度也在不断爬升,已经成为当红的寿险产品之一。那么,多次赔付型重疾险为何走红?消费者是否有必要选择多次赔付型重疾险,又该怎么选择呢?

3、关联性高的疾病最好分开

以癌症为例,据中国医学科学院肿瘤医院等于2016年发表的中国癌症统计数据显示,
2000年~2011年间,男性、女性总癌症发生率分别每年增加0.2%、2.2%,但自2006年后,男性、女性的癌症死亡率显著降低,每年的降幅分别为1.4%和1.1%。

同时,由于如果购买传统重疾险,被保险人一旦患病理赔之后,不仅合同终止,且很难再购买到其他重疾险产品,从而容易陷入无保障状态。因此,部分险企开始对重疾险进行创新性设计,多次赔付型重疾险应运而生。

下图给出的这款产品将重疾分为三组,而高发的6种疾病却集中分布在了两组。这样的分组方法对消费者就不太有利了。

此外,工银安盛、太平人寿、同方全球等多家保险公司也推出了多次赔付型重疾险产品,并且也是各家公司的主推产品之一。

根据多家险企推出的多次赔付型重疾险的产品设计可以发现,有的产品将重大疾病分成了4组,最多可以赔付3次,有的将重大疾病分成了5组,最多可以赔付4次。整体来看,大多数险企对疾病进行了分类,仅有极少数产品实行不分组的重大疾病多次赔付。“分组的意义在于控制赔付率,对每一个组别的重大疾病,只要消费者发生了其中一种疾病的理赔,若罹患该组的其他疾病就无法再次理赔。”程东指出。

2、如何分组才合理?

所谓“多次赔付型重疾险”,简而言之就是能够对纳入保障范围的疾病进行两次以上赔付的重疾险,此前,这类产品大多只对轻症多次赔付,对重症只赔一次,而现如今,越来越多的保险公司开发销售同时对轻症、重症进行多次赔付的重疾险产品。

一位老保险人李林表示,目前并没有关于同一个人先后罹患两次重大疾病的相关数据,根据其多年的保险从业经验以及曾经做过的小范围调研,此类案例很少。在这些少数案例中,又以先后罹患同类型疾病的居多,例如癌症患者在康复之后再次复发癌症,而旧病复发的情况恰恰不在多次赔付型重疾险的再次赔付范围内。

例如对于100种重疾,2次赔付的产品来说,如果不分组的话,罹患第一次重疾理赔后,第二次再罹患剩下的99种疾病中的任何一种都可以得到赔付。对于分组的产品来说,假设100种重疾被平分为4组,每组25种,假设第一次罹患的重疾是在第2分组中,则理赔后第2组中剩下的24种疾病下次罹患的时候就不会再得到理赔,第二次再罹患的重疾只有是属于其他3组中的75种疾病的时候才会得到赔付。

多次赔付型重疾险将成主流

一般而言,罹患过癌症等重大疾病的患者身体可能变得脆弱,再次罹患疾病的可能性也有所增加。但值得注意的是,并非购买了多次赔付型重疾险,患者就可以再次申请理赔。

1、分组越多,越有利

上述业内人士也对《投资者报》记者坦言,罹患多种大病的概率确实很低,但从客户的角度来看,在已经意识到重疾风险之后,大多会进一步考虑首次理赔之后的疾病保障。据了解,目前市面上多次赔付型重疾险仅比单次赔付型重疾险价格贵10%左右,消费者接受起来相对容易。

以某险企的多次赔付型重大疾病保险产品为例。该产品将重大疾病分为了4组,第一组共有26种疾病,包括恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、慢性肝功能衰竭失代偿期等等。一旦被保险人在这26种疾病中理赔过一次,那么就不能再次理赔,只有当罹患其他3组中的疾病时才可能再次理赔。

此外,消费者还要关注2次赔付之间的间隔期,间隔期越短,对消费者越有利。

险企研发意愿明显

缘何近年来扎堆面市

医疗技术的进步是催生多次赔付重疾险的因素之一。以癌症为例,尽管这是一种可怕的疾病,但随着医疗技术的进步,相关研究发现,癌症患者的存活率越来越高。《2015年中国癌症统计》数据显示,2000年~2011年间,男性、女性总癌症发生率分别每年增加0.2%、2.2%,但自2006年以来,男性、女性的癌症死亡率显著降低,每年的降幅大约分别为1.4%和1.1%。

一位不愿透露姓名的业内人士对记者表示,随着保险姓保理念的落实,多次赔付型重疾险有可能成为各家保险公司主推的重疾险产品之一。

“多数重疾险是按照免疫系统疾病、神经系统疾病、心血管疾病的分类来进行分组。”程东表示,这种分组可以有效帮助险企防范风险,不过对于消费者而言,多次赔付的内涵就打了折,从这个角度看,对重大疾病不分组进行多次赔付的产品更有优势。如果是分组赔付的产品,则要看其分组情况。例如,同样120种重疾,一款将其分为3组,每组40种重大疾病;另一款将其分为4组,每组30种重大疾病,那么,后一种划分对消费者更有利。

那么消费者在购买多次赔付型重疾险产品时,应该如何选择呢?张科认为,客户应该考虑重疾分组及产品性价比的问题,最好是选择将那些发生率较高的重疾放在不同分组上的产品。

又比如天安人寿今年10月份新上市的爱立方终身重大疾病保险产品计划,这款产品计划拥有50种轻症疾病,最多赔付5次,每次赔付保额的30%,106种重大疾病保障分6组,赔付最多可达6次,每次赔付一倍保额。

从客户的角度来看,随着保险观念的深入、重疾发病率及治愈率的提高等,消费者对于多次赔付型重疾险的市场需求有所增加。

据《投资者报》记者了解,在重症多次赔付型产品的设计上,保险公司通常将几十上百种重疾险按照种类等划分出2~6组,每组重疾险只能赔付一次,总赔付次数一般在2次~6次,每次赔付之间有间隔期,通常为180天或一年。这类产品的保额一般在10万元到50万元之间,需要注意的是,这个保额指的是单次赔付的保额,也就是说即使投保人发生过理赔,那么下一次理赔时,保额并不会减少。

选购需关注疾病分组和间隔期

例如弘康人寿的哆啦A保,这款产品将105种重症分成4组,总赔付次数为3次,每组可赔付一次,间隔期为180天,线上投保最高保额为80万元。以30岁男性30万保额30年交为例,保费大约为每年5160元。弘康人寿总裁张科对记者介绍说,这款还能同时购买一个最高300万元保额的重疾医疗险,首年保费只需22元。

张科对《投资者报》记者表示:“客户需求增加是此类产品集中出现的主要原因。”他表示,重疾的主要特点是治疗费用较高,且会对工作、生活产生严重影响,但随着医疗水平的进步,重疾生存率也在提高,从而抬高了客户多次理赔的需求。此外,还有一些重疾例如双目失明等,与癌症之类的疾病关联度较弱,客户如果因为失明发生重疾理赔之后,就不能理赔癌症了,那么这对消费者也不太合理。

而从保险公司的角度来看,市场需求一直存在,但由于早期数据积累不足等原因,多次赔付型重疾险一直较贵。而现如今,经过多年深耕,保险公司在相关数据、技术支持上已日趋成熟。

那么市面上此类产品到底有哪些赔付形式?为何近一两年受险企青睐?近日,《投资者报》记者经过深入调研,得出了上述问题的答案。

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注